Zo dňa na deň vo vás skrsla myšlienka zabezpečiť si život? Prípadne smrť? No prišli ste na to, že takýto „jednoduchý“ produkt vám nestačí a potrebujete niečo viac? Tak v tom prípade vám odporúčame kapitálové životné poistenie, ktoré spája riziko smrti (a/alebo úrazu) spolu so sporením. To by znamenalo, že okrem posielania nenávratnej čiastky, by ste poisťovacej spoločnosti zasielali aj takú čiastku, ktorá by sa vám po nejakej dobe vrátila alebo ešte lepšie, znásobila. Aspoň tak to tvrdia všetci zainteresovaní poisťovací a finanční agenti, pre ktorých tento produkt predstavuje niečo úžasné a neuveriteľne praktické. Ale je to skutočne tak?

Porovnanie a kalkulačka

Ak ste skalopevne rozhodnutý si kapitálové životné poistenie uzatvoriť, chceli by sme vás zaviesť na stránku, v ktorej si môžete porovnanie rôznych ponúk uskutočniť pomocou kalkulačky. Na danej stránke nenájdete len články na rôzne produkty tohto typu, názory, fakty, výhody a nevýhody, ale urobíte si v nej aj presný výpočet ponúk. Porovnanie je vypočítané na základe zadania konkrétnych a správnych údajov do kalkulačky.

Kalkulačka kapitálového životného poistenia požaduje údaje akými sú váš rok narodenia, druh pracovného pomeru, či vykonávate nejaké športové činnosti, dokedy chcete, aby zmluva platila, čistý mesačný príjem, telefónne číslo a mailovú adresu. Nemusíte sa báť, telefonovať a dobiedzať sa nebude nikto (tak ako to pri neodbytných agentoch býva). Slúži výhradne na to, aby sa na vás nakontaktovala tá poisťovacia spoločnosť, ktorej služby ste si zvolili a už aj o ne požiadali.

Po vypísaní všetkých týchto údajov v kalkulačke, vám bude bezplatne vygenerované porovnanie jednotlivých ponúk a tak môžete jasne vidieť, že jednotlivé ponuky sa viac či menej rozlišujú a konečná investícia sa môže líšiť až v stovkách eur, pričom by finančné pokrytie poistnej udalosti zahŕňalo rovnaké čiastky.

Porovnanie vám zobrazilo úplne presné ceny vami vyhľadávaných produktov z rôznych poisťovní. Na vás bude už len si jednotlivé možnosti nechať prejsť hlavou a pouvažovať nad tým, ktorá by bola pre vás tá najlepšia. O konkrétny produkt môžete požiadať v porovnaní, a to kliknutím priamo naňho. Potom už nasledujú bežné postupy, akými sú kontaktovanie vás prostredníctvom danej spoločnosti, overenie žiadosti, odoslanie zmluvy, zaplatenie poistného…

Napriek podrobnému porovnaniu sa neviete rozhodnúť?

Ak ste si jednotlivé ponuky naštudovali, ale napriek tomu sa neviete rozhodnúť, nápomocná by vám mohla byť odborná rada. Ale dajte si pozor, aby odborník nebol radový, ale skutočný, ktorý má v oblasti mnoho skúsenosti. Odporúča sa hlavne nezávislý poradca, ktorého cieľom je vaše dobro a nie jeho profit. Okamžite a bez akýchkoľvek „vykrúcačiek“ vám povie klady a zápory každého a jedného produktu v porovnaní. Jedného takého by sme pre vás mali v zálohe aj na vyššie odkazovanej stránke. Jeho pomoc je dokonca bezplatná! Tak prečo to nevyužiť?

Zloženie tohto produktu

Už v úvode sme naznačili, že kapitálové životné poistenie sa od základného rizikového líši tým, že obsahuje okrem poistnej zložky aj zložku sporiacu. Pre vás to znamená jedine to, že počas nasledujúcich rokov budete mať zvýšené mesačné náklady (závisí to od toho, v akých intervaloch si tento produktu plánujete platiť). Jedna časť peňazí pôjde do poistenia ako takého a druhá pôjde do sporenia. Je však sporenie v rámci tohto zabezpečujúceho produktu rozumné?

To, že si niekto uzatvorí základný typ tohto produktu pre zabezpečenie seba a rodiny v prípade úrazu alebo smrti, je plne pochopiteľné. Pripojiť k tomu sporenie je tiež fajn a rozumné, no nie v rámci daného produktu v poisťovacej spoločnosti. Nezávislí odborníci odporúčajú, aby každý, kto má záujem o sporenie, kontaktoval náležitú spoločnosť. Prečo? Pretože kapitálové a investičné životné poistenie nie sú až také rentabilné.

Rentabilita hovorí jasne…

Kapitálové a investičné životné poistenie nie sú až také rentabilné, ako vám môžu jednotliví prívrženci poisťovacích spoločností bažiacich po ich vlastnom zisku, nahovoriť. Žiaden poisťovací agent vám nepovie, že sporenie je spojené s vysokými poplatkami, ktoré spôsobia to, že najbližšiu dobu investovania budete v mínuse, v lepšom prípade na nule. To znamená, že prvé obdobie (mesiace až roky) sú tieto produkty maximálne nerentabilné a skôr ako niečo nasporíte sa dostanete do obrovských strát. Samozrejme, ak by sme mali tieto dva spomínané produkty porovnať, oveľa väčší risk by predstavoval jeho investičný typ.

Kapitálové životné poistenie opatrne investuje do dlhopisov známych, overených a stabilných spoločností, čo spôsobuje,  že váš zisk sa znásobuje veľmi pomalým tempom. To, akú sumu by ste v prípade zrušenia tejto poistky dostali, určuje technická úroková miera, o ktorej by vás mal oboznámiť každý agent a vysvetliť vám jej princíp. Tá je však v súčasnosti na minimálnej hodnote a jej výšku určuje štát. Spoločnosti by vám mali vyplatiť aj nejaké podiely na zisku, ak nejaký je.

Je pravda, že kapitálové životné poistenie obsahuje aj sporiacu, aj poistnú zložku, no táto druhá zahŕňa len riziko smrti. Vy si však môžete do zmluvy zahrnúť aj iné udalosti, za ktoré samozrejme budete platiť o nejakú sumu viac. Ide o úraz, chorobu/zdravie, stratu zamestnania, deti či viaceré kombinácie týchto možností.

V článku sme sa snažili byť struční, jasní a presní, no ak by ste chceli poznať kapitálové životné poistenie do hĺbky, odporúčame vám aj tento článok.